央行、银保监会：商业银行按合同约定做好客户提前还款服务工作

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2月15日，据财联社报道，针对近期反映较多的房贷提前还款难、预约时间长等问题，央行、银保监会2月9日召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。

针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示；监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。

附：最长等半年！芜湖提前还贷潮正在加剧？小编走访9大银行发现……

提前还贷潮正在加剧......

银行越不让还，他们越要还。

买房人想不明白，“怎么借钱容易，想提前还钱怎么这么难？”。

△网友截图

由于2022年利率几次大规模下调，提前还贷似乎贯穿了去年整个一年。但2023年春节期间为啥“提前还贷”又掀高潮？银行是否真的拒绝大家提前还款？近日小编也实际走访了芜湖9大银行，发现......

排队“抢号”！芜湖高利率房奴提前还贷最长等半年！ 

其实每年春节前后都是提前还房贷高峰期，但今年提前还贷的热度似乎尤其高。近期，也确实有不少购房网友都在向我们吐槽了提前还房贷受阻情况。【买房咨询热线：4008908365转802】【芜湖买房qq群：965996338】

网友左翔云在和小编的交流中说：“现在提前还房贷不容易。我一开始是在银行手机app预约，但是折腾了几天没成功。后来直接去柜台进行登记，目前也没扣款成功。按照银行客户经理的回复，登记后尽早把还款金额打卡里，应该3月初可以扣款。”

△网友截图

实际上，去年5月左翔云就曾提前还过一笔房贷。

“当时爸妈正好有一笔理财基金到期，看我们房贷比较多，利率又降了，于是就提议先把12w拿来给我们还部分房贷。现在回头看起来，绝对跑赢了投资理财收益。”左翔云告诉小编，“当时还贷还挺方便的，我记得我是月初申请的，一个星期左右就扣款成功了。”

2023年1月30日小编也实际走访了芜湖9家银行营业网点，均被告知需要提前预约，排队等待一般在一个月左右甚至更长。并且，部分银行的个贷中心工作人员明确告知小编，还款不满一年暂时办理不了提前还款等。

△华夏银行个贷中心实拍

“可以提前还贷，还款满一年就可以申请，但是目前预约客户非常多，所以整个还款周期大概需要一个月左右，具体时间要看实际扣款时间。” 芜湖华夏银行客户经理在其个贷中心办公室告诉小编。【买房咨询热线：4008908365转802】【芜湖买房qq群：965996338】

邮政银行工作人员也告诉小编：“目前提前还贷客户非常多，邮政对于提前还贷没有什么特别的限制，借贷人先申请，然后把钱存进还款账户，再给银行打电话报备，自报备日起一个月内即可扣款成功。”

△邮政银行个贷中心实拍

“建行每月还款预算有限，所以想还款就尽快预约。按照目前预约的人数来看，计要等到6月，但也不保证所有预约人都会提前还，因此登记排队了我们会尽快给大家办。”建行个贷中心客户经理在挂断咨询电话后告知小编，现场小编也看到不少客户来咨询&办理提前还贷业务。

△建行个贷中心实拍

工商银行客户经理则表示：“我们现在都不知道要等多久，借贷人可以去银行app进行还款操作，如果系统能扣款那最好，不能就要等或者不符合条件。”

关于提前还贷是否收违约金？小编从建行了解到没有违约金；但邮政银行则透露借贷人还款不满一年需要收取还款额度1%的违约金，满一年也无须；其他包括光大、浦发、徽商、农行在内的多家银行表示一般不会有违约金，但具体还要以贷款合同约定为准。

△农行贷款合同实拍

另外，在小编实际的走访过程中，多家银行客户经理关于还款额度也给了一些提醒，结合目前利率降幅度和还款排队等待时间，建议大家如果选择提前还款，一次性额度最好是5w或者10w以上，否则提前还贷意义不大且部分银行还可能因为还款额太少而拒绝办理。

为啥“提前还贷”潮又来了？网友:早一天还就是早一天赚钱！

一直以来，房贷被看作是普通人可以向银行借到的最大额、最便宜、期限最长的资金，从此前的“排队等待银行放贷款”，到如今的“排队等待提前还款”，芜湖购房者为何会发生如此大的转变？

对此，小编在和多位银行客户经理以及购房者的交流中也了解到了一些大致原因。

银行专业人士则分析，随着2022年LPR多次向下调整，截至目前芜湖多家银行首套房利率低至4.1%、二套房利率低至4.9%，相比不少高利率站岗者的存量房贷利率在5%~6%水平的，提前还贷确实能省不少钱。

△最新房贷利率摸底

特别是，今年1月5日央行宣布建立“首套住房贷款利率政策动态调整机制”后，多地房贷利率陆续下调，小编也从芜湖市地方金融监管局处得到了解，根据《中国人民银行中国银行保险监督管理委员会关于建立新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知》，对于评估期内新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。人行芜湖市中心支行将按照因城施策原则，阶段性维持、下调或取消本地首套住房商业性个人住房贷款利率下限。未来芜湖利率走势也成为购房者关注的焦点，也成为本次提前还贷潮来临的诱因之一。

△中国人民银行实拍

此外多位购房者则表示，一方面他们对未来经济和收入预期信心不足，提前还贷可谓是未雨绸缪，减轻未来还贷压力。

以早两年常见的5.88利率来贷款，等额本息月供8286元。现在4.1的利率，月供需6764元。两者对比，每月节约1522元，每年节约18264元。积累10年，就是18+万的差额；累计20年，就是差36万的差额；累计30年，就是差55万的差额……这确实让大家很心动呀。 

△截图

另一方面受内外部多重因素影响，2022投资理财收益普遍较差，很多都跑不赢房贷利率。

“如果在以前，真没必要提前还贷，毕竟股票、基金、银行理财哪一项年化收益不比房贷利率高，但是去年一年，我一支股票就亏了1万5，多投多亏，没意思，还不如早点还房贷。”网友华仔告诉小编。【买房咨询热线：4008908365转802】【芜湖买房qq群：965996338】

△网友股票账号截图

据相关中介人士告知小编，还有一些提前还贷的借贷人可能存在通过提前偿还房贷，然后去申请银行的房抵贷或经营贷业务，以获取更为低廉的贷款利率。这里小编也不得不提醒，这种经营贷违规流出房地产，一旦被查到，后果严重。

△朋友圈转贷业务截图

提前还贷遇阻如何操作？芜湖专业律师、银行人士为您解答！

针对目前提前还贷遇阻的问题，小编也向芜湖市市长热线进行了反馈，对方表示：“提前还贷属于银行日常经营问题，需要客户与其贷款所在银行进行沟通。。”

同时365房博士也就提前还贷中涉及到的排队预约、违约金等热门问题向京衡（芜湖）律师事务所汪朱进律师、平安银行芜湖分行张东升经理进行了咨询，希望通过他们的回答让大家更了解提前还贷。

01、提前还贷银行收违约金是否合法？

汪朱进律师（13866355622）回复：

据我了解不少银行可能有约定放款1年或2年内提前还款的要支付一定违约金，但对于提前还贷是否收取违约金的问题，本质上还是要回归贷款合同本身是否有约定，因为我国法律并未禁止提前还贷不可以收取违约金，所以最终是否收取违约金要以贷款合同为准。

02、提前还贷银行要预约是否合法？

汪朱进律师（13866355622）回复：

对于银行排队预约等问题其实是银行内部工作流程，在提前还贷潮的趋势下，为了维系正常的工作进展，势必是有一个排队预约的机制。但是如果借贷人按照贷款合同进行预约申请后，了解到相关机构有“故意”拖延以变相收取额外“违约金”等的方式给借贷人提前还贷设置门槛的，借贷人可以跟银行协商或者向12378银保监投诉热线反映问题。

03、急于还贷但又约不上怎么办？

汪朱进律师（13866355622）回复：

如果有客观原因也确实急于提前还贷，预约又满了情况下，建议客户与其贷款所在银行进行沟通协商。

04、提前还贷流程包括哪些？

张东升经理回复：

大体流程为：查看贷款合同了解提前还贷的要求——银行预约——准备钱——办理还贷手续即可。

第一步：提前查看贷款合同中有关提前还贷的要求，根据需求准备资料；

第二步：通过银行柜台或者app向贷款银行提出还贷预约；

第三步：预约成功后，根据个人或者银行的需求准备好充足的费用，并存入指定的还款卡；

第四步：等待银行扣款。

05、提前还贷适合哪些人？

张东升经理回复：

以下七种情况比较适合提前还贷：

1、等额本息贷款没有超过贷款年限三分之一的房贷者；

2、等额本金没有超过整体贷款年限四分之一的房贷者；

3、有抵押或撤销抵押计划的房贷者；

4、公积金月缴纳金额较高的房贷者；

5、处于房贷还款初期的房贷者；

6、房贷利率处于上浮中的房贷者；

7、没有高收益理财渠道的房贷者。

以下三种情况没必要提前还贷：

①、公积金贷款或有利率折扣的贷款。

如果是公积金贷款，提前还款并不明智；如果是组合贷，可以先还商贷款。但是如果是有折扣的贷款，提前还款可能会亏损。

②、等额本金还款日期已经超过三分之一的贷款。

等额本金且还款额≥1/3了，说明已还近一半利息，后期所还更多是本金，利率高低对还款额影响不大，提前还贷意义不大。

③、等额本息还款已到中期贷款。

等额本息且还款至中期，已经偿还了大部分的利息，提前还贷意义也不大。

06、如何提前还贷才划算？

张东升经理回复：

从目前来看，银行支持2种提前还房贷的方式：全额提前还清和提前偿还部分贷款。还款方案可以选择缩短还款年限或者减少月供。

如果你月供压力不大，目的就是为了降利息，那可以选择“月供不变，缩短还款年限”，如果你现在月供压力就比较大，而且对未来收入预期信心不足，那可以选择“还款年限不变，减少月供”。

另外，建议如果要提前还款，在还款初期还是比较划算的。因为还款利息的支出一半都产生在还款初期，而越到后面，其实已经偿还了大部分的利息了，提前还贷意义也不大了。

因此小编建议，提前还贷也要视个人情况量力而行。你呢，你会选择提前还房贷吗？欢迎在下方留言讨论。

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